Contar con un seguro de Responsabilidad Civil es obligatorio para circular por las carreteras españolas. Este requisito legal, supervisado por entidades como la Dirección General de Tráfico (DGT) y el propio sistema asegurador, establece un vínculo esencial entre el conductor y su compañía. Sin embargo, esta relación contractual está sujeta a ciertas normas y puede verse afectada por diversos factores, llevando a la aseguradora a ejercer su derecho a no prorrogar la póliza.
La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro regula la duración y la renovación de las pólizas. El artículo 22 de esta ley establece claramente los plazos para oponerse a la prórroga del contrato. Mientras que el tomador tiene un mes de antelación para notificar su oposición, la aseguradora debe hacerlo con un plazo mínimo de dos meses antes de la conclusión del período en curso. Cumplir este requisito es fundamental, sin que sea necesario justificar el motivo.
¿Por qué tu aseguradora podría decir "hasta aquí"?
Aseguradoras y portales especializados afirman que existen varias razones principales por las que una compañía de seguros puede tomar la decisión de no renovar una póliza de coche, la mayoría de ellas vinculadas al riesgo que representa el asegurado y a la rentabilidad de la póliza para la entidad.
- Un historial de siniestralidad elevado es, sin duda, uno de los motivos más frecuentes. Si el asegurado acumula varios partes de accidente en un corto periodo o si el importe de las indemnizaciones pagadas supera significativamente la prima que abona, la aseguradora puede considerar que el riesgo es demasiado alto y optar por no continuar con la cobertura.
- El incumplimiento del pago de las primas es otra causa determinante. Como cualquier contrato, el seguro requiere que el tomador cumpla con su obligación de pago. Si la primera prima o la prima única no se paga a su vencimiento, el asegurador puede resolver el contrato. En caso de impago de primas sucesivas, la cobertura queda suspendida un mes después del vencimiento.
- La declaración inexacta o la ocultación de información relevante por parte del tomador al contratar el seguro constituye una violación de su deber de declarar el riesgo. Si la aseguradora descubre que se proporcionó información falsa (por ejemplo, sobre dónde se aparca el vehículo o el uso real que se le da), puede anular la póliza y quedar liberada de su prestación si hubo dolo o culpa grave.
- Las conductas fraudulentas son consideradas muy graves y pueden llevar a la aseguradora no solo a cancelar la póliza, sino también a emprender acciones legales. Simular un siniestro, exagerar los daños o intentar cobrar de dos compañías por el mismo incidente son ejemplos de fraude, que pueden acarrear serias dificultades para contratar futuros seguros.
Además, si se producen modificaciones en el riesgo asegurado durante la vigencia del contrato (como un cambio en el uso del vehículo) y el tomador no lo comunica al asegurador tan pronto como le sea posible, este último puede proponer una modificación del contrato o incluso rescindirlo si la agravación es significativa.
Finalmente, las propias condiciones generales del contrato y los criterios internos de la aseguradora, siempre de acuerdo con la ley, pueden cambiar. Si el perfil del asegurado deja de encajar en los nuevos criterios de suscripción de la compañía o si esta deja de ofrecer ciertas coberturas, puede decidir no renovar la póliza.
¿Qué hacer si te informan que no renuevan tu póliza?
Si recibes la notificación de no renovación, lo primero es entender el motivo, aunque la aseguradora no esté legalmente obligada a justificarlo más allá de la notificación en plazo. Deberás buscar una nueva compañía con la que contratar tu seguro obligatorio. Es posible que, dependiendo del motivo de la no renovación (especialmente si fue por alta siniestralidad), las nuevas primas sean más elevadas o las coberturas menos amplias.
Si te encuentras con la situación de que ninguna compañía quiere asegurarte, la solución legal es acudir al Consorcio de Compensación de Seguros, que está obligado a proporcionarte, al menos, el seguro de Responsabilidad Civil obligatorio.
Mantener un buen historial como conductor, ser transparente con tu aseguradora y cumplir con los pagos y las comunicaciones necesarias son claves para asegurar la continuidad de tu cobertura automovilística. Circular seguro y legalmente es lo más importante.
