Si has trabajado durante cuatro décadas y has cotizado todos esos años a la Seguridad Social, probablemente te plantees si ha llegado el momento de decir adiós a la vida laboral. La cifra de 40 años cotizados no solo impresiona, sino que despierta una de las grandes preguntas del sistema público de pensiones en España: ¿cuándo puedo jubilarme con tranquilidad si ya he cumplido ese hito?
Con casi 10 millones de pensionistas en nuestro país, según datos del Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS), y un envejecimiento de la población que preocupa a Bruselas, el debate sobre la edad de jubilación cobra cada vez más relevancia. En este escenario, conocer los derechos adquiridos por años cotizados puede marcar la diferencia entre una jubilación anticipada con penalización o una plena y sin recortes.
El Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones establece que, en 2025, la edad legal de jubilación en España será de 66 años y 8 meses, salvo que hayas cotizado al menos 38 años y 3 meses, en cuyo caso podrás jubilarte a los 65 años sin penalización.
Ahora bien, si ya acumulas 40 años cotizados, es muy probable que estés pensando en adelantar tu jubilación. ¿Se puede? La respuesta es sí, pero no sin consecuencias.
¿Puedo jubilarme a los 63 años con 40 años cotizados?
Sí, puedes jubilarte a los 63 años si tienes 40 años cotizados, pero bajo la modalidad de jubilación anticipada voluntaria. Para acceder a ella, debes cumplir los siguientes requisitos:
- Tener como mínimo 35 años cotizados (ya superado en tu caso).
- Estar dado de alta o en situación asimilada en la Seguridad Social.
- Que la pensión resultante sea superior a la mínima establecida por ley.
Sin embargo, este anticipo tiene un precio: se aplican coeficientes reductores que disminuyen tu pensión para toda la vida. En concreto, la reducción puede alcanzar hasta un 19 % si adelantas tu jubilación 24 meses (el máximo permitido voluntariamente).
Cómo afecta esa reducción si decides jubilarte con 63 años
La pensión que recibirías se verá afectada según el tiempo de adelanto respecto a tu edad legal de jubilación. Por ejemplo:
- Si tu base reguladora fuese de 2.000 € mensuales, una penalización del 19 % dejaría tu pensión en unos 1.620 €.
- Estas reducciones no desaparecen con los años: son permanentes y no se ajustan cuando llegas a la edad ordinaria.
Este sistema de penalización proporcional trataría de modificarse en 2022 con la reforma que propuso el ministro José Luis Escrivá, para incentivar el retraso de la jubilación y reforzar la sostenibilidad del sistema. Cosa que sí se logró el pasado mes de diciembre mediante Real Decreto-ley.
De todos modos, expertos en materia de pensiones inciden en que, con 40 años cotizados, lo ideal es esperar hasta los 65 años, ya que no se aplican penalizaciones, tienes derecho al 100 % de la base reguladora y evitas cualquier tipo de reducción permanente.
Además, si decides prolongar tu vida laboral más allá de los 65, puedes acceder a incentivos como una mejora de la pensión o un pago único.
El 70 % de los jubilados no llega al 100 % de la pensión
Pese al temor a los recortes, la mayoría de trabajadores no accede al 100 % de la pensión por no cumplir todos los requisitos. Según datos del INSS, cerca del 70 % de los nuevos jubilados en 2024 lo hicieron con una pensión inferior a la máxima que podían alcanzar, ya sea por penalización, lagunas de cotización o falta de información. Este dato refleja lo importante que es planificar la jubilación con antelación.
En conclusión: ¿merece la pena jubilarse a los 63 con 40 años cotizados? Depende de tu situación personal y financiera. Jubilarte a los 63 años con 40 cotizados es legal y posible, pero implica una reducción permanente de tu pensión. Si puedes esperar hasta los 65, recibirás el 100 % de tu pensión sin recortes. Y si sigues trabajando, incluso podrás mejorarla.
La clave está en conocer tus derechos, calcular tu pensión y tomar una decisión informada. Porque después de 40 años de esfuerzo, mereces una jubilación justa y tranquila.
